Et samlivsbrudd eller en skilsmisse er for mange en av de største omveltningene i livet. Følelsene tar plass, hverdagen endres – og økonomien blir ofte satt på prøve. Mange opplever at det som tidligere var håndterbart, plutselig føles uoversiktlig. Inntekten som før var delt på to, skal nå dekke alt alene. Samtidig dukker det opp spørsmål om bolig, lån og gjeld. Et av de vanligste spørsmålene vi møter er: Kan jeg få lån alene etter et samlivsbrudd?
Vi har snakket med mange i akkurat denne situasjonen. Derfor har vi laget denne guiden. Målet er ikke å selge deg et lån, men å gi deg realistisk og ærlig informasjon, slik at du tar gode valg i en sårbar fase.
Når livet endrer seg, endrer økonomien seg også
Et samlivsbrudd handler ikke bare om følelser. For banker og långivere handler det først og fremst om tall. Når man går fra to voksne i én husholdning til én, skjer det ofte flere økonomiske endringer samtidig. Inntekten reduseres, faste utgifter blir ikke nødvendigvis lavere, og gjeld som tidligere var delt, må nå håndteres av én eller fordeles på nytt.
I tillegg kommer ofte ekstra kostnader i overgangsperioden. Flytting, dobbel husleie i en periode, advokatutgifter eller behov for å kjøpe nye møbler og utstyr kan tære på økonomien. Mange bruker buffer eller kredittkort for å komme seg gjennom denne fasen, noe som igjen påvirker den økonomiske situasjonen når man senere søker lån.
Bankene vurderer ikke årsaken til endringene, men konsekvensene. De ser på betalingsevne, inntekt og samlet gjeld slik situasjonen er nå, ikke slik den var før bruddet.
Ulike situasjoner gir ulike utfordringer
Ingen samlivsbrudd er helt like. Noen ønsker å bli boende i felles bolig og kjøpe ut den andre parten. Andre må selge og starte på nytt. Noen sitter igjen med mer gjeld enn de var klar over, mens andre får frigjort egenkapital.
For dem som ønsker å bli boende, er kravene ofte strengere enn mange forventer. Banken vurderer om du alene har inntekt nok til å betjene hele boliglånet, samtidig som du skal tåle en renteøkning. I tillegg må du ofte finansiere utkjøp av den andre parten. Selv personer med god inntekt kan oppleve avslag dersom tallene ikke går opp innenfor bankens rammer.
For dem som selger boligen, oppstår ofte nye spørsmål. Hvor mye egenkapital står man igjen med? Er det nok til ny bolig? Hvor stabil er inntekten alene? Overgangsfasen kan gjøre det vanskeligere å få gode betingelser, særlig hvis økonomien fremstår uavklart.
Refinansiering er også vanlig etter samlivsbrudd. Felles gjeld skal deles, eller man ønsker å samle flere smålån og kreditter som har oppstått i en presset periode. Dette kan være et fornuftig grep, men bare hvis det faktisk gir bedre oversikt og lavere kostnader over tid.
Er det mulig å få lån alene etter skilsmisse?
Ja, det er fullt mulig å få lån alene etter et samlivsbrudd eller en skilsmisse. Men utfallet avhenger av flere forhold, og ofte opplever vi at forventningene ikke helt stemmer med bankenes vurdering.
Betjeningsevne er helt sentralt. Banken vurderer om du klarer å håndtere alle faste utgifter alene, både med dagens rente og med en betydelig høyere rente enn i dag. Mange blir overrasket over hvor strengt dette vurderes, særlig hvis man tidligere var to om utgiftene.
Inntektens stabilitet spiller også en stor rolle. Fast ansettelse og stabil historikk teller positivt, mens varierende inntekt eller nylig jobbskifte kan gjøre vurderingen strengere. Barnebidrag og andre overføringer kan i noen tilfeller regnes med, men ofte ikke fullt ut.
Til slutt ser banken på samlet gjeld i forhold til inntekt. Etter et brudd kan gjeldsgraden plutselig bli høyere enn man er komfortabel med, selv om den tidligere var håndterbar i en felles økonomi.
Hva bør du være oppmerksom på når du låner i en sårbar fase?
Mange vurderer forbrukslån etter samlivsbrudd. Det kan være for å dekke midlertidige utgifter, betale utestående regninger eller rydde opp i økonomien. Vi forstår godt behovet for fleksibilitet i en krevende periode, men her er det ekstra viktig å være bevisst.
Forbrukslån kan gi rask tilgang på penger, men kommer ofte med høyere rente og kortere nedbetalingstid. I en fase der økonomien allerede er presset, kan dette gjøre situasjonen vanskeligere på sikt. Samtidig finnes det tilfeller der et mindre lån, brukt riktig og med klar plan, kan være en midlertidig løsning.
Vår erfaring er at mange søker lån litt for raskt, uten å ha full oversikt. Det kan lønne seg å stoppe opp, få oversikt over inntekter, utgifter og gjeld, og vurdere om det finnes andre løsninger først.
Hva kan du gjøre før du søker lån?
Det viktigste rådet vi kan gi, er å skaffe oversikt. Etter et samlivsbrudd er det lett å føle at alt haster, men gode beslutninger tas sjelden i panikk. Se på den faktiske økonomiske situasjonen din slik den er nå, ikke slik du håper den blir om seks måneder.
Dokumentasjon er også viktig. Banker legger stor vekt på ryddighet og oversikt. Jo bedre du kan dokumentere inntekt, utgifter og gjeld, desto enklere er det for banken å gjøre en korrekt vurdering.
Det kan også være lurt å være realistisk på lånebeløp og løpetid. Mange får bedre vilkår ved å søke litt lavere beløp eller ved å velge løsninger som gir lavere månedlige kostnader, selv om det betyr lengre nedbetaling.
Vårt råd til deg som står midt i det
Vi vet at samlivsbrudd ikke bare er en økonomisk øvelse. Det er en livssituasjon preget av usikkerhet, stress og ofte dårlig søvn. Nettopp derfor er det ekstra viktig å ta valg som gir deg mer ro, ikke mer uro.
Et lån kan være en del av løsningen, men det bør aldri være første eller eneste grep. God rådgivning, realistiske forventninger og ærlig oversikt over egen økonomi gir deg langt bedre forutsetninger for å komme styrket ut på andre siden.
Hvis du vurderer lån etter samlivsbrudd eller skilsmisse, anbefaler vi at du setter deg godt inn i alternativene og tar valg som tåler tidens tann, og ikke bare dagens behov.
