Billigste forbrukslån

I samarbeid med en rekke banker har vi laget en liste som viser deg hvilke lånetilbydere som tilbyr markedets billigste forbrukslån.

Når vi vurderer hvilke forbrukslån vi anbefaler, tar vi utgangspunkt i rentekostnaden. Både den nominelle og effektive renten er viktige vurderingskriterier for oss. Særlig den effektive renten viser deg hvor mye lånet faktisk vil koste deg.

Hvilke kriterier er viktige for å finne det billigste forbrukslånet?

Vår liste over billigste forbrukslån kan være en praktisk ressurs for deg som har behov for litt ekstra penger i hverdagen. Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, der du kan bruke pengene til hva du vil. Kanskje har du behov for å pusse opp boligen din, eller du har fått en stor faktura som du ikke hadde regnet med.

Det er mange bruksområder for lån uten sikkerhet, men det er likevel viktig at du husker på at pengene skal betales tilbake. Før du søker om forbrukslån bør du derfor være sikker på at du faktisk vil klare å betale ned på gjelden din.

Et lån uten sikkerhet vil koste deg langt mer enn for eksempel et boliglån. Når bankene ikke får sikkerhet for pengene de låner deg, setter de opp renten. Jo mer risikofylt det er for banken å låne bort penger, desto høyere blir renten. Bankene låner gjerne bort penger uten sikkerhet, men da vil de også tjene litt ekstra på det. Det er derfor viktig å finne de aktørene som vil gi deg markedets billigste forbrukslån.

Når du undersøker ulike lånetilbydere er det derfor rentekostnaden som er absolutt viktigst å undersøke. Bankene plikter å opplyse om renten på lånet, både den nominelle og den effektive renten. Husk at det er den effektive renten som viser deg hva lånet faktisk vil koste deg med alle gebyrer. Størrelsen på den effektive renten er derfor et godt utgangspunkt når du leter etter det de aktørene som kan tilby billigste forbrukslån.

Ikke bare til forbruk

Forbrukslån trenger ikke bare å bruks til forbruk. Ofte har man behov for å refinansiere dyre kredittkort og annen dyr smågjeld. Ved å bake alle smålånene sine inn et et større lån, vil man gjerne få bedre vilkår på lånet i form av lavere renter og ofte lengre nedbetalingstid. I tillegg er refinansiering en fin måte å få bedre oversikt over sin egen økonomi. Med et forbrukslån til refinansiering, vil man kun måtte forholde seg til én kreditor, i stedet for mange. Dette betyr en faktura i måneden som man betaler.

Fordelen med å bruke forbrukslån til refinansiering, er at bankene gjerne kan tilby deg meget konkurransedyktig rente på denne typen lån. Målet med refinansiering er å finne en lånetilbyder som kan tilby gunstigere vilkår enn de de lånene man allerede har. Da blir det også enda viktigere å finne de aktørene som kan tilby markedets billigste forbrukslån.

Hvor billig blir lånet ditt?

Det er til syvende og sist rentene som avgjør hvor billig lånet ditt blir. Hvor lav rente du kan få på forbrukslånet ditt beror på hvordan bankene vurderer deg som låntaker. Når du sender inn en lånesøknad, vil banken foreta en kredittvurdering av deg. Denne vil vise banken hvor stor risiko det er å låne deg penger. Jo større risiko banken tar, desto høyere rente vil de tilby deg på forbrukslånet.

Kredittvurderingen foregår ved at du i søknaden blir bedt om å gi opplysninger om din inntekt og gjeld. Denne må du etterdokumentere til banken, gjerne ved å sende inn kopi av lønnsslipper og siste års skattemelding. I tillegg innhenter banken din kredittscore fra et kredittopplysningsbyrå.

Bankene reklamerer gjerne med den laveste renten som de gir på forbrukslånet. Husk at det ikke er sikkert at du vil få tilbudt den samme lave renten etter at bankene har foretatt kredittvurderingen av deg.

Husk også at dersom banken oppgir den nominelle renten i sin markedsføring, så gir ikke denne nødvendigvis et korrekt bilde av hva lånet faktisk vil koste deg. Den nominelle renten viser hva banken tar betalt for å låne deg penger. Det er imidlertid den effektive renten som viser deg hva lånet faktisk vil koste deg totalt sett. I den effektive renten er både den nominelle renten og alle gebyrer regnet med. Dette er viktig å være klar over i jakten på billigste forbrukslån.

I tillegg til renter på lånet ditt, kommer som vi allerede har nevnt ulike gebyrer. Dette vil for det første være etableringsgebyr, som er gebyr for den administrative behandlingen av lånesøknaden din og annet. Bankene pleier også ofte å kreve et termingebyr på forbrukslånet. Også dette er et slags administreringsgebyr. Noen banker tar også ekstra gebyrer for å sende ut faktura i papirformat.

Selv om en bank kan tilby deg et gebyrfritt lån, så betyr ikke dette at dette nødvendigvis er det billigste forbrukslånet. Gebyrene kan for eksempel være bakt inn i den nominelle renten, og at denne er høyere enn hos andre lånetilbydere som ikke har bakt gebyrene inn i den nominelle renten. Det er derfor viktig at du regner på hva lånet faktisk kommer til å koste deg, og ikke ser deg blind på løftet om et gebyrfritt lån.

Undersøk med flere lånetilbydere

En smart måte å sikre seg billigst mulig lån, er å sende inn en lånesøknad til mange forskjellige banker. Alle søknader er uforpliktende, og du risikerer ikke å plutselig sitte med flere lån du må betjene. Ved å søke om forbrukslån hos flere banker, får du muligheten til å orientere deg i markedet ved at du får flere tilbud. Da er det enkelt å sammenligne tilbudene, og velge det billigste.

Det finnes heldigvis en rekke låneagenter hvor du kan skrive en enkelt lånesøknad som siden sendes til flere banker på dine vegne. Dette er både tidsbesparende, samtidig som du får en bedre oversikt over tilbudene dine ved at de alle blir tilgjengelig på samme sted hos låneagentens sider på nett. Ulike banker kan vurdere deg ulikt, og for å sikre deg den laveste renten, anbefales det å søke om forbrukslån hos flere ulike aktører.

Hvor mye bør du låne?

De fleste banker tilbyr forbrukslån fra 5000 til 500 000 kroner. Det er lett å bli fristet til å søke om mer enn du burde. Husk at forbruksgjeld er dyr gjeld, og denne gjelden bør betales ned så fort som mulig. Før du søker om lån bør du derfor sette opp et budsjett, se over økonomien din, og sette en fornuftig grense for hvor mye du bør søke om.

Som nevnt over er det viktig at du setter deg ned å regner på hva lånet faktisk kommer til å koste deg. Du kan kreve at banken opplyser om den samlede kostnaden din ved å låne penger. Dette inkluderer hva du kommer til å betale per termin, hvor lang nedbetalingstid (antall terminer) og hvor stor del av hver innbetaling som går til avdrag, renter og gebyrer.

Betal ned lånet så raskt som mulig

Hvor lang tilbakebetalingstid du har, påvirker hvor mye lånet vil koste deg. Jo raskere du betaler ned på lånet, desto billigere blir lånet. Samtidig er det viktig å være realistisk, og ikke sette en kortere tilbakebetalingstid enn økonomien din takler. Da kan de månedlige avdragene bli svært høye, og du øker sjansen for å misligholde nedbetalingen din.

Dersom du setter opp et enkelt budsjett som gjør at du vet hvor mye du har å rutte med hver måned etter at dine faste kostnader er betalt, vil dette gjøre det enklere for deg å vite hvor mye du kan betale ned på forbrukslånet hver måned. Dette gjør det igjen enklere å velge en riktig nedbetalingstid som økonomien din takler.

En del banker tilbyr fleksible nedbetalingsløsninger der du for eksempel kan få avdragsfrihet i en eller flere måneder dersom den økonomiske situasjonen skulle forverre seg midlertidig. Husk at det fortsatt løper renter på lånet de månedene du har avdragsfrihet, slik at den totale kostnaden på lånet vil bli dyrere dersom du ofte benytter deg av en slik løsning.

Husk at du alltid bør betale ned mer enn det avtale avdraget dersom du en måned får ekstra penger å rutte med. Jo mer du betaler ned på forbrukslånet, desto raskere er du kvitt gjelden din og desto billigere blir lånet. Bankene kan aldri nekte deg å betale ned hele lånet før den avtalte nedbetalingstiden.

Hvor lang tid tar det å få svar på lånesøknaden?

I dagens digitale verden er det enklere enn noen gang å søke om forbrukslån. Dette gjør du direkte på nettsidene til de ulike bankene, og du får raskt svar på søknaden din.

Etter at du har fylt inn søknadsskjemaet, og gitt banken opplysninger om din økonomi og din gjeld, vil banken be deg om å ettersende dokumentasjon på opplysningene du har gitt. Ofte vil du måtte sende inn kopi av dine to siste lønnsslipper og siste års skattemelding. Samtidig som du gjør dette foretar banken en automatisk kredittsjekk der de innhenter opplysninger fra kredittregistre.

Blir din lånesøknad godkjent, lar de fleste bankene deg signere lånedokumentene digitalt med BankID. Når låneavtalen er signert, tar det sjelden mer enn noen dager før pengene er på konto.

Dersom du har søkt om forbrukslån til refinansiering, vil bankene normalt ikke betale ut lånesummen til deg direkte, men de vil overføre pengene til dine andre kreditorer som å innfri gjelden din der.

Hvorfor er det viktig å velge billigste forbrukslån?

Det er et hav av ulike banker og lånetilbydere som tilbyr forbrukslån på nett. Markedet for lån uten sikkerhet har økt enormt de siste årene, og stadig flere tar opp slike lån. Dersom du vurderer å ta opp et usikret lån, er det mange gode grunn til at du bør velge det billigste lånet.

Det sier seg antakelig seg selv at man ikke ønsker å betale mer for et produkt enn man må. Forbrukslån er et produkt på samme måte som andre produkter. Der det er konkurranse vil aktørene alltid konkurrere om kundene, og sånn er det også på lånemarkedet.

Jo billigere forbrukslån du velger, desto mindre penger vil lånet koste deg. Det lån med lave renter vil du også klare å betale ned raskere enn et lån med høyere renter. Selv om man i mange tilfeller trenger penger raskt når man søker om forbrukslån, er det ingen grunn til å betale mer enn man må.

I dagens lånemarked er det også mye enklere enn tidligere å finne billigste forbrukslån. Det finne mange nettsider som sammenligner ulike lån, på samme måte som vår. Her får du en rask oversikt over de ulike aktørene på markedet, og hvilke vilkår de kan tilby deg. Du finner også stadig flere låneagenter som tilbyr deg å sende inn søknaden til flere ulike banker helt gratis. Slike tjenester gir deg en glimrende mulighet til å kunne vurdere flere ulike tilbud, og på den måten finne billigste forbrukslån for deg.

Forbrukerrådet advarer mot forbrukslån

Den siste tiden har mediene skrevet om stadig mer aggressiv markedsføring av forbrukslån. En rekke låneagenter og banker markedsfører seg hyppig i alle viktige kanaler, og mange av disse aktørene bryter også lovverket når de markedsfører forbrukslånene sine. Finanstilsynet har derfor innført nye retningslinjer for markedsføring av usikrede låneprodukter.

De siste årene har gjelden til nordmenn økt kraftig, og forbrukslån står for en stadig større del av gjeldsbelastningen. Forbrukerrådet har derfor gått ut å advart mot forbrukslån. De advarer særlig mot å ta opp forbrukslån på impuls.