Billån innbakt i boliglån? Pass deg for fella!

Et boliglån er som regel betydelig billigere enn et billån. Med dagnes rentenivå, er de rimeligste boliglånsrentene nede på rundt 2,5% effektivt, mens et billån kan være både to og tre ganger dyrere. Derfor baker mange inn billånet i boliglånet. Det er ikke alltid like lurt!

Billån innbakt i boliglån kan bli dyrt

Det avgjørende er hvor lang tid en bruker på nedbetalingen. Dersom du for eksempel ville brukt 5 år på å nedbetale billånet i sin helhet, med en effektiv rente på 5%, blir kostnadene dine merkbart høyere enn om du gjorde det samme gjennom et boliglån. Men, det gjelder kun dersom du bruker like lang tid på alle avdragene. De fleste har imidlertid et langt lengre perspektiv på boliglånene sine, og gjerne opp til mellom 20 og 30 år. Baker du da inn billånet inn i boliglånet, og bruker betydelig lengre tid enn de 5 årene du ellers ville brukt, sitter du sannsynligvis igjen med langt høyere totalkostnader for bilen du kjøpte.

Les også: Finansiere boligkjøpet med pant i egen eiendom

Husk å betale større avdrag

Du unngår merkostnaden i form av en lang rentebærende periode for bilkjøpet, ved å øke avdragene slik at de tilsvarer det du ellers ville betalt for et separat billån. Dersom bilen koster deg 200 000, og låneøkningen i boliglånet er tilsvarende, bør du betale inn ekstra på boliglånet hver eneste måned, med det beløpet som tilsvarer hva du måtte betalt for et separat billån. Et billån på cirka 200 000, der du har stilt med en egenkapital på rundt 60 000, vil koste deg omtrent 3 800 kroner per måned. Med andre ord er da dette den summen du burde betale inn ekstra på boliglånet, dersom billånet er innbakt der.

Ikke lån til pipa

For å kunne få utvidet boliglånet ditt til bilkjøp, er det en forutsetning at du har tilstrekkelig sikkerhet til gode i boligen. Er boligen belånt ”til pipa”, vil du neppe få tilsagn på søknaden om å utvide lånet. Det er også slik at rentene på et boliglån justeres i forhold til hvor mange prosent av boligverdien du har i lån. Som en tommelfingerregel bør du totalt sett ligge under 75% av boligens verdi, for å dra nytte av de lavere rentene, sammenlignet med et billån. Ha også i tankene at dagens lave renter på både billån og boliglån, neppe vil vare evig. Regn over om du har økonomi til å tåle en renteoppgang på flere prosent, og se dette i lys av bilens kostnader.

Les også: Boligkreditt og usikret kredittramme, hva er forskjellen?

Egenkapital til bil gjennom boliglånet

Flere bruker en utvidelse av boliglånet til å skaffe seg egenkapital til bil. De samme momentene som er nevnt ovenfor, gjelder også i dette tilfellet. Om du for eksempel låner 50 000 på boligen, som egenkapital til en bil, der selve billånet er på 200 000 kroner, vil ”tapet” være lavere om du betaler ned på utvidelsen i 20 år. Men, det lønner seg selvsagt å foreta den samme øvelsen også her. Betal heller ned utvidelsen i samme takt som billånet. Det vil spare deg for en god slump penger totalt sett.

ForbrukslånLånebeløpLåneeksempelSøk
oppfinans_forbrukslån Søk nå!Inntil 350 000.-Lån kr. 65.000 over 5. år. Effektiv rente: 17 %, 65.000,-. Etableringsgebyr: 825,-. Totalt: 94.478,-sokna Annonse
banknorwegian_forbrukslånInntil 400 000.-Lån kr. 65.000 over 5 år. Effektiv rente: 17,8 % 65.000. Etableringsgebyr: 950,- Totalt: 95.872sokna Annonse
Lendo_forbrukslånInntil 350 000.-Lån kr. 65.000,- over 5 år. Effektiv rente: 16,84%. Etableringsgebyr: kr. 650,-. Totalt: kr. 94.150,-.sokna Annonse
ge-money-bank_forbrukslånInntil 350 000.-Lån kr. 65.000 over 5 år. Effektiv rente: 16,84%. Etableringsgebyr: kr. 650,-. Totalt: 94.150,-.sokna Annonse
ya-bank-forbrukslånInntil 400 000.-Lån kr. 65.000,- over 5 år. Effektiv rente: 17,54%. Etableringsgebyr kr. 900,-. Totalt: kr. 95.413,-.sokna Annonse