Alternativer til refinansiering med et usikret lån

Har du flere mindre forbrukslån og kredittkortgjeld som du ønsker å refinansiere, er det vanligste gjerne å ta opp et nytt usikret refinansieringslån. Dette er imidlertid ikke alltid den rimeligste løsningen, og det finnes et par alternativer som kan spare deg for mange tusen kroner.

Refinansiering med pant i egen bolig

Det vanligste alternativet til å refinansiere med et usikret lån, er å refinansiere med pant i egen bolig. Eier du din egen bolig, og har denne en belåningsgrad som ikke ligger helt opp mot det maksimale banken aksepterer, vil det normalt være relativt greit å få banken med på å tilby deg å refinansiere gammel gjeld, enten ved å øke det eksisterende boliglånet, eller ved å ta opp et helt nytt lån med pant i eiendommen.

Den store fordelen ved å refinansiere med pant i egen bolig, er selvsagt at renten du får på lånet, vil være svært lav, sammenlignet med et usikret lån. Det er dog viktig å huske på at et boliglån normalt har en mye lengre løpetid enn et usikret lån, så selv om du betaler mindre i rente, betaler du samtidig renter over en mye lengre periode, noe som selvsagt koster. Det er derfor viktig å øke det månedlige avdraget på boliglånet med en sum tilsvarende det du tidligere betale i avdrag på gjelden du nå har refinansiert, slik at du beholder samme takt i tilbakebetalingen av gjelden, også etter refinansiering.

Refinansiering med lån fra arbeidsgiver

Et kanskje ikke så kjent alternativ, som er tilgjengelig for relativt mange norske arbeidstakere, er et rente- og skattefritt lån fra arbeidsgiver. Et slikt lån kan du selvsagt bruke til hva du vil, og dermed også til å refinansiere gammel forbruksgjeld.

Det er imidlertid noen krav som må være oppfylt, for at lånet skal være skattefritt – det vil si at du ikke må skatte av fordelen du har av å få et «gratis» lån fra din arbeidsgiver. For det første må lånet ikke være større enn 3/5 av 1 G (Folketrygdens grunnbeløp), hvilket pr. mars 2017 utgjør omtrent 55.500kr. I tillegg er det et krav at lånet skal betales tilbake over maksimalt 12 måneder.

Det er ikke noe i veien for å låne mer enn 3/5 av 1 G, eller betale ned over en lengre periode enn 12 måneder, så lenge din arbeidsgiver går med på dette, men da må du skatte av rentefordelen du har. Dette kommer imidlertid bare i betraktning hvis du betaler en rente på lånet, som er lavere enn det som kalles Normrenten. Denne er på nåværende tidspunkt på 2.2%. Betaler du 2.2% eller mer for å låne pengene fra din arbeidsgiver, må du dermed ikke skatte av rentefordelen uansett hvor mye du låner, eller hvor lang tid du bruker på å betale tilbake pengene, og du får selvsagt skattefradrag for renteutgiftene, som vanlig.

Har du en snill arbeidsgiver som tilbyr ansattelån, kan dette med andre ord være et svært rimelig alternativ når du skal refinansiere gammel gjeld, og i mange tilfeller kan det til og med konkurrere med refinansiering med pant i bolig, når det kommer til totalkostnad.